Danni involontari a terzi.
Clienti, visitatori, fornitori, proprietari di immobili, passanti e altri soggetti possono subire danni alla persona o alle cose durante lo svolgimento dell’attività.
Broker assicurativo03 · IMPRESA E PATRIMONIO
RCT, RCO e RC prodotti
Proteggere l’impresa quando il danno coinvolge altri.
Un’attività può causare danni a clienti, visitatori, vicini, lavoratori o utilizzatori dei prodotti. Una richiesta di risarcimento può incidere direttamente sul patrimonio e sulla continuità aziendale.
La Property protegge i beni dell’impresa. RCT, RCO e RC prodotti affrontano invece le responsabilità derivanti dall’attività, dal rapporto con i lavoratori e dai prodotti immessi sul mercato.
Richiedi una valutazione ↗01 · TRE RESPONSABILITÀ
Lavoratori e possibili rivalse.
Infortuni e malattie professionali possono generare responsabilità verso i prestatori di lavoro e azioni di rivalsa degli enti, nei casi e nei limiti previsti.
Danni dopo la consegna.
Un prodotto difettoso può causare lesioni o danneggiare altri beni anche molto tempo dopo essere uscito dallo stabilimento o essere stato distribuito.
02 · PERCHÉ È FONDAMENTALE
Avere beni assicurati non basta.
Incendio, guasto o evento naturale colpiscono direttamente il patrimonio. Una responsabilità civile nasce invece dal danno causato ad altri: spese legali, accertamenti tecnici e risarcimenti possono essere rilevanti anche quando fabbricati e macchinari non hanno subito alcun danno.
Esposizioni quotidiane
- caduta di un cliente o visitatore nei locali;
- danno a beni affidati o presenti presso terzi;
- lavorazioni eseguite fuori sede;
- danni a fabbricati vicini, impianti o sottoservizi;
- interruzione o sospensione dell’attività di un terzo.
Esposizioni organizzative
- responsabilità di dipendenti e collaboratori;
- rapporti con appaltatori e subappaltatori;
- infortuni sul lavoro e azioni di rivalsa;
- pluralità di danneggiati nello stesso evento;
- obblighi assicurativi previsti dai contratti commerciali.
Una polizza generica può lasciare scoperta l’attività reale
Sedi, lavorazioni, dipendenti, uso di macchinari, lavori presso terzi, appalti, prodotti e mercati di destinazione devono essere dichiarati e coerenti con definizioni ed estensioni del contratto.
03 · RCT E RCO
Attività, persone e luoghi devono coincidere con la polizza.
La garanzia opera nei limiti della responsabilità assicurata e delle condizioni contrattuali. Non basta una descrizione generica dell’impresa: occorre ricostruire come, dove e con chi viene svolto il lavoro.
- Attività dichiarata: produzione, commercio, installazione, manutenzione, servizi e attività accessorie.
- Lavori presso terzi: beni sui quali si eseguono le lavorazioni, locali occupati e danni dopo il completamento.
- Committenza e appalti: responsabilità del committente, subappalto, autonomi e obblighi reciproci.
- Lavoratori: dipendenti, soci operativi, somministrati, tirocinanti e altri soggetti da verificare.
- Danni patrimoniali consequenziali: fermo o interruzione dell’attività del danneggiato entro i limiti previsti.
- Difesa: gestione della richiesta e spese legali o peritali secondo il contratto.
04 · RC PRODOTTI
La responsabilità continua dopo la consegna.
Fabbricante, importatore, distributore e soggetti che presentano il prodotto con il proprio marchio possono avere esposizioni differenti. Tipo di prodotto, utilizzo, componenti, filiera e mercati devono essere esaminati insieme.
Danni da prodotto
- lesioni personali dell’utilizzatore o di terzi;
- danni a cose diverse dal prodotto difettoso;
- prodotti incorporati in altri beni;
- montaggio, istruzioni e avvertenze;
- danni seriali originati dallo stesso difetto.
Costi da non presumere coperti
- riparazione o sostituzione del prodotto;
- mancata prestazione o inefficacia;
- smontaggio e rimontaggio;
- ritiro dal mercato e comunicazione di crisi;
- penali, garanzie commerciali e danni reputazionali.
RC prodotti e Product Recall sono diverse
La prima riguarda la responsabilità per danni causati dal prodotto nei limiti assicurati; il ritiro affronta costi e procedure per rintracciare, rimuovere o sostituire prodotti potenzialmente pericolosi. Il coordinamento deve risultare espressamente dal contratto.
05 · MASSIMALE E CONDIZIONI
Il fatturato è solo uno degli indicatori.
Dimensione del rischio
- numero di addetti e costo del lavoro;
- tipologia e severità delle lavorazioni;
- accesso del pubblico e attività fuori sede;
- fatturato per prodotto e mercato;
- numero di unità e possibile danno seriale;
- valore dei beni di terzi coinvolti.
Struttura della copertura
- massimale per sinistro e aggregato annuo;
- limiti per persona, prodotto o serie;
- franchigie, scoperti e sottolimiti;
- territorialità e giurisdizione;
- postuma per lavori e prodotti;
- esclusioni e obblighi di prevenzione.
Un unico evento può coinvolgere più persone o numerosi prodotti appartenenti allo stesso lotto. Definizione di sinistro, aggregazione delle richieste e limite annuo incidono quindi sulla capacità effettiva della polizza.
06 · DOCUMENTI
Documentazione normalmente richiesta.
Impresa e organizzazione
- Visura camerale aggiornata
- Descrizione dettagliata delle attività
- Fatturato e ripartizione per lavorazioni
- Numero, mansioni e costo dei dipendenti
- Sedi, cantieri e lavori presso terzi
- Appalti, subappalti e contratti rilevanti
- Procedure di sicurezza e prevenzione
Prodotti e storia assicurativa
- Catalogo e destinazione d’uso dei prodotti
- Fatturato per prodotto e Paese
- Ruolo nella filiera e fornitori critici
- Certificazioni, controlli qualità e tracciabilità
- Polizze precedenti e massimali
- Sinistri, contestazioni e ritiri
- Estensioni e territori richiesti
07 · IL METODO
Come opera Insurantia.
- 01Ricostruisce attività effettive, sedi e lavorazioni presso terzi.
- 02Identifica terzi, lavoratori, appaltatori e soggetti della filiera.
- 03Analizza prodotti, impieghi, mercati e possibile danno seriale.
- 04Verifica sinistri, contestazioni, rivalse e ritiri precedenti.
- 05Confronta massimali, aggregati, franchigie, scoperti e sottolimiti.
- 06Controlla territorialità, giurisdizione, postuma ed esclusioni.
- 07Valuta il coordinamento con Property, CAR, cyber, ambientale e tutela legale.
- 08Ricerca sul mercato una soluzione compatibile con il rischio dichiarato.
08 · FAQ
Domande frequenti.
Property, RCT e RCO coprono lo stesso rischio?+
No. La Property tutela i beni dell’impresa contro i danni materiali previsti dal contratto. La RCT riguarda la responsabilità verso terzi; la RCO quella verso i prestatori di lavoro e, nei limiti assicurati, le azioni di rivalsa degli enti. Sono coperture complementari, non sostitutive.
La RCT comprende automaticamente dipendenti e collaboratori?+
Non va presunto. La RCO è dedicata alla responsabilità verso i prestatori di lavoro. Occorre verificare definizioni, soggetti assicurati, posizione INAIL, collaboratori, somministrati, autonomi, subappaltatori e condizioni relative alla sicurezza sul lavoro.
La RC prodotti copre il prodotto difettoso?+
Di regola la RC prodotti tutela per danni involontariamente causati a persone o cose dal prodotto dopo la consegna, nei limiti del contratto. Il costo del prodotto difettoso, la sua riparazione o sostituzione e la mancata rispondenza alle prestazioni promesse possono restare esclusi o richiedere garanzie specifiche.
Il ritiro dei prodotti è compreso?+
Non automaticamente. Ricerca e avviso ai clienti, trasporto, smontaggio, distruzione, sostituzione e gestione della crisi possono richiedere una sezione Product Recall dedicata, con presupposti, massimali, franchigie e spese ammissibili propri.
Vendere all’estero cambia la copertura?+
Sì. Paesi di destinazione, fatturato estero, normativa locale, giurisdizione e vendite dirette o tramite distributori incidono sulla valutazione. Stati Uniti e Canada richiedono normalmente un esame specifico e non devono essere considerati compresi senza conferma espressa.
Come si sceglie il massimale?+
Non soltanto in base al fatturato. Vanno considerati attività, numero di addetti, luoghi di lavoro, severità del possibile danno, prodotti, mercati, accumulo di più danneggiati, lavorazioni presso terzi e limiti richiesti dai contratti.
INFORMAZIONE E FONTI
Le informazioni hanno carattere generale e non sostituiscono il set informativo, le condizioni contrattuali, gli obblighi di sicurezza e qualità, i contratti commerciali o la valutazione della compagnia. Quotazione ed emissione dipendono dalla verifica documentale e dall’accettazione dell’assicuratore. Attività, soggetti assicurati, prodotti, territori, massimali, aggregati, franchigie, scoperti, sottolimiti, postuma ed esclusioni devono essere verificati sul singolo rischio.
Codice civile, art. 2043 ↗ · D.Lgs. 206/2005 – Codice del consumo ↗ · D.Lgs. 81/2008 ↗
Impostato secondo le fonti ufficiali verificate al 2 agosto 2026, con validazione finale richiesta a Insurantia e ai professionisti incaricati.
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