Proteggere reddito e progetti.
Il capitale può sostenere il nucleo familiare, contribuire alle spese future e ridurre l’impatto di mutui o altri impegni finanziari.
Broker assicurativo03 · WELFARE E PERSONE
Vita e protezione
Dare continuità a ciò che conta.
La perdita di una persona può modificare in modo improvviso l’equilibrio economico di una famiglia o di un’impresa. Una copertura coerente trasforma questa esposizione in un capitale definito in anticipo.
Temporanea caso morte, protezione del credito e Key Person rispondono a esigenze diverse: soggetti, capitale, durata e beneficiari devono essere costruiti sul caso concreto.
Richiedi una valutazione ↗01 · INQUADRAMENTO
Coordinare debito e durata.
La copertura può essere collegata a un finanziamento, ma capitale, andamento del debito, vincolo e beneficiari devono essere verificati nel dettaglio.
Tutelare la persona chiave.
La perdita di un fondatore, amministratore, socio o tecnico essenziale può produrre costi, perdita di margine e difficoltà nella continuità aziendale.
02 · COPERTURE DIVERSE
Protezione, risparmio e previdenza non coincidono.
Temporanea caso morte
- copertura di puro rischio per una durata stabilita;
- capitale costante o, se previsto, decrescente;
- liquidazione ai beneficiari se ricorrono le condizioni;
- normalmente nessun valore di riscatto;
- premio e accettazione legati al profilo assicurato.
Prodotti da valutare separatamente
- polizze con componente di risparmio o investimento;
- soluzioni previdenziali;
- coperture miste o multigaranzia;
- prodotti unit linked o rivalutabili;
- prestazioni, costi e rischi finanziari propri.
Prima si definisce l’esigenza
Proteggere un reddito per dieci anni non equivale ad accumulare capitale. La scelta deve partire dall’obiettivo, dall’orizzonte temporale e dalla capacità di sostenere il premio.
03 · CAPITALE E DURATA
Un importo credibile nasce dai numeri reali.
MAPPA DEL FABBISOGNOReddito da proteggere + debiti + spese future − patrimonio disponibile − coperture già esistenti
Per la famiglia
- reddito netto e sua distribuzione nel nucleo;
- anni necessari per recuperare autonomia economica;
- mutuo, prestiti e altri impegni;
- istruzione e progetti dei figli;
- liquidità, patrimonio e tutele già presenti.
Per l’impresa
- margine e ricavi collegati alla persona chiave;
- tempo e costo di sostituzione;
- rapporti commerciali e competenze non trasferite;
- garanzie personali e finanziamenti;
- assetto societario e piano di continuità.
Il capitale non dovrebbe essere scelto soltanto in funzione del premio. Una somma troppo bassa lascia scoperta l’esigenza; una somma non giustificata può non essere accettata dall’assicuratore.
04 · KEY PERSON E CONTINUITÀ
L’impresa dipende anche dalle persone.
Quando conoscenze, relazioni, autorizzazioni, garanzie o capacità commerciali sono concentrate in una sola figura, la sua assenza può produrre un danno economico misurabile. La copertura Key Person deve essere coordinata con governance, deleghe e piano di successione.
- fondatori, soci e amministratori operativi;
- direttori commerciali e figure che generano margine;
- tecnici con competenze o abilitazioni difficili da sostituire;
- persone rilevanti per finanziatori o investitori;
- contraente, assicurato e beneficiario correttamente individuati;
- capitale motivato da dati economici documentabili.
La polizza non sostituisce la continuità organizzativa
Deleghe, procedure, condivisione delle competenze e passaggio generazionale restano essenziali. Il capitale assicurato serve a finanziare la transizione, non a eliminare il rischio operativo.
05 · BENEFICIARI E CONTRATTO
La struttura giuridica deve seguire l’obiettivo.
Soggetti da distinguere
- contraente che conclude il contratto;
- assicurato sulla cui vita opera il rischio;
- beneficiario della prestazione;
- eventuale soggetto vincolatario;
- impresa o nucleo familiare da proteggere.
Controlli essenziali
- designazione nominativa o criterio identificativo chiaro;
- aggiornamento dopo eventi familiari o societari;
- coerenza con mutuo o finanziamento;
- regole di revoca, modifica e accettazione;
- trattamento fiscale e successorio da verificare con il professionista.
Nessuna formula universale
Famiglia, impresa e banca possono avere interessi diversi. La designazione non va lasciata a espressioni ambigue e deve essere rivalutata quando cambiano relazioni, debiti o assetti societari.
06 · DOCUMENTI
Documentazione normalmente richiesta.
Persona e famiglia
- Documento di identità e codice fiscale
- Professione e attività effettivamente svolta
- Età, residenza e abitudini rilevanti richieste
- Capitale e durata desiderati
- Questionario assuntivo o sanitario, se previsto
- Coperture Vita già in essere
- Finanziamenti e impegni da proteggere
Impresa e Key Person
- Visura camerale aggiornata
- Bilanci e dati economici recenti
- Ruolo, deleghe e curriculum della persona chiave
- Motivazione economica del capitale
- Finanziamenti, garanzie e patti societari rilevanti
- Assetto proprietario e piano di successione
- Sinistri o coperture pregresse, se richiesti
Non inviare diagnosi, referti o documenti sanitari tramite il modulo pubblico. La documentazione sensibile viene richiesta soltanto nel canale protetto indicato durante la pratica.
07 · IL METODO
Come opera Insurantia.
- 01Definisce l’obiettivo: famiglia, debito, impresa o persona chiave.
- 02Ricostruisce redditi, impegni, patrimonio e coperture esistenti.
- 03Stima capitale e durata coerenti con il fabbisogno.
- 04Individua contraente, assicurato, beneficiari ed eventuali vincoli.
- 05Raccoglie soltanto i dati necessari attraverso i canali appropriati.
- 06Confronta premio, carenze, esclusioni e condizioni di operatività.
- 07Distingue la protezione di puro rischio dai prodotti con finalità diverse.
- 08Sottopone al cliente le soluzioni compatibili disponibili sul mercato.
08 · FAQ
Domande frequenti.
La temporanea caso morte è un investimento?+
No. La TCM è una copertura di puro rischio: se il decesso dell’assicurato avviene durante la durata prevista e ricorrono le condizioni contrattuali, viene liquidato il capitale assicurato. In assenza dell’evento, normalmente non si forma un capitale da riscattare. Prodotti con contenuto finanziario o previdenziale richiedono una valutazione distinta.
Come si determina il capitale da assicurare?+
Occorre stimare reddito da sostituire, anni di protezione necessari, debiti residui, spese future, patrimonio disponibile e altre coperture. Per un’impresa vanno considerati margine prodotto dalla persona chiave, costi di sostituzione, finanziamenti e possibili effetti sulla continuità aziendale.
Chi riceve il capitale?+
Il contraente designa uno o più beneficiari secondo le regole applicabili e le condizioni del contratto. La designazione deve essere chiara, aggiornata quando cambia la situazione familiare o societaria e coordinata con eventuali vincoli a favore di banche o altri soggetti.
La polizza collegata a un mutuo copre sempre tutto il debito?+
Non va presunto. Capitale iniziale o decrescente, durata, debito residuo, eventi assicurati, carenze, esclusioni e modalità di designazione devono essere confrontati con il finanziamento. Una copertura facoltativa non coincide automaticamente con ogni esigenza di protezione familiare.
Che cos’è una copertura Key Person?+
È una soluzione stipulata per proteggere l’impresa dalle conseguenze economiche della morte o, se previsto, di altri eventi che colpiscono una persona determinante. Contraente, assicurato, beneficiario, capitale e giustificazione economica devono essere costruiti in modo coerente con il rischio aziendale.
Sono richieste informazioni sanitarie?+
Possono essere richiesti questionari, dichiarazioni e, in base a capitale, età e regole assuntive, accertamenti ulteriori. Le risposte devono essere complete e veritiere. Diagnosi, referti e documenti sanitari non devono essere inviati attraverso il modulo pubblico del sito, ma solo tramite il canale protetto indicato nella pratica.
La copertura opera subito?+
Dipende dal contratto. Possono essere previsti periodi di carenza, limitazioni iniziali o regole particolari per specifiche cause. Decorrenza, pagamento del premio, esclusioni, dichiarazioni sul rischio e condizioni di operatività devono essere verificati prima della sottoscrizione.
INFORMAZIONE E FONTI
Le informazioni hanno carattere generale e non sostituiscono il set informativo, le condizioni contrattuali, la valutazione dei bisogni assicurativi, la consulenza fiscale, legale o successoria e la valutazione della compagnia. Quotazione ed emissione dipendono dalla verifica documentale e dall’accettazione dell’assicuratore. Capitale, durata, premio, beneficiari, carenze, esclusioni, dichiarazioni sul rischio e modalità di liquidazione devono essere verificati sul singolo contratto.
IVASS – Guide sui prodotti Vita ↗ · Codice delle assicurazioni private ↗ · Garante Privacy – dati sanitari ↗
Impostato secondo le fonti ufficiali verificate al 3 agosto 2026, con validazione finale richiesta a Insurantia e ai professionisti incaricati.
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